Как можно вернуть страховку за кредит

 

Возможно ли вернуть страховку по кредиту - этим вопросом задаётся не один заёмщик, после того как понимает, что кредитор навязал ему лишние услуги. Некоторые. Вы узнаете: Как вернуть страховку по потребительскому кредиту. Когда можно и нельзя вернуть деньги по страховке. Закон о возврате страховки по кредиту.

Содержание

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию, но не всегда. Все зависит от конкретной ситуации: договора кредита и страхования.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении: судебная практика

В каждом конкретном случае это отдельный вопрос.

Полезные советы

  1. Если банк очень активно навязывает страховку и получение кредита без нее невозможно на приемлемых условиях, то поищите другие банки. Если же хотите взять кредит именно в этой кредитной организации, то можете согласиться оформить страховку, но сразу после получения кредита отказаться от нее. В этом вам поможет 14-дневный период охлаждения.
  2. Внимательно читайте договор. Важно знать, страхуетесь вы в страховой компании или подписываетесь на дополнительную услугу банка. Шансов вернуть деньги по суду, если они оплачивались за программу страхования, нет, если таковое не предусмотрено договором, а вот шанс расторжения договора с страховой компанией – присутствует. Кроме того, важно знать, что период охлаждения распространяется только на отношения страхователя и страховой компании, но никак не на программу страхования от банка.
  3. Если период охлаждения прошел, то поищите в договоре иные основания для возврата средств. Дело в том, что законом установлен минимальный срок в виде 14 дней, но многие организации прописывают в договорах большие сроки: бывают 21- и даже 30-дневные периоды охлаждения. Важный пункт в договоре с кредитной организацией – правила возврата денег при досрочном погашении кредита за услугу программы страхования. К сожалению, закон в этом вопросе полностью поддерживает кредитные организации. Если договором не предусмотрена возможность возврата средств, то и платить банк не будет.
  4. Если подписали договор и только после поняли, что страховка обходится слишком дорого, то обращайте в Роспотребнадзор. Возможно, что в ходе проверки они увидят факты нарушения прав потребителя и тогда станет понятно, можно ли вернуть страховку по кредиту.
  5. Если вы хотите оформить страховку и действительно видите риски, то оформляйте ее без посредников в виде банков или других агентов. В своем офисе страховщик предложит самые выгодные условия, так как будет освобожден от агентских или партнерских выплат.

Привлечение юристов и брокеров

В большинстве случаев люди, желающие расторгнуть договор страхования и получить назад уплаченные деньги, обходятся без сторонней помощи, особенно если налицо факт нарушения банком договорных обязательств.

Если в договоре есть условия, полностью или частично ущемляющие интересы клиента в вопросе возвращения страховки, то скорее всего вам потребуется помощь в возврате страховки по кредиту и для этого стоит обратиться к профессиональному юристу или кредитному брокеру.

Специалист с большим опытом работы в данной сфере соберет доказательную базу и отстоит интересы истца в суде. В основном брокеры и юристы работают по возврату страховых премий в «период охлаждения».

Однако при желании можно найти профессионала, который возьмется за дело и с большим сроком давности.

Чтобы начать работу с юристом или брокером:

  1. Зайдите на сайт выбранной фирмы.
  2. Оставьте там заявку на обратный звонок.
  3. Расскажите позвонившему вам специалисту о вашей проблеме.
  4. Отвезите в офис кредитный договор и полис либо отправьте их по почте.
  5. После оглашения специалистом суммы, которую возможно получить обратно, заключите договор с фирмой.

Все остальное за вас сделают они. Как ваш представитель, он напишет заявление в страховую компанию и банк, при необходимости подаст иск в суд.

Вы только получаете причитающиеся вам деньги и выплачиваете посреднику положенную ему комиссию за работу.

Если удастся вернуть всю и часть суммы без обращения в судебные инстанции, то деньги вернутся к вам максимум через 10 дней.

Если же посреднику договориться со страховой не удастся, то судебное разбирательство может затянуться на 3-4 месяца.

Документы для расторжения договора страхования по кредиту


Расторжение договора страхования и возврат денег осуществляется страховщиком на основании заявления от клиента. Его рекомендуется заполнять на бланке, представленном на сайте компании.

К заявлению надо приложить следующие документы

  • договор страхования;
  • документы об оплате страховой премии (например, платежное поручение);
  • иные документы (приложения к договору и т. п.).

Договор и другие бумаги передавать в страховую компанию надо в виде копий. Оригиналы надо оставить у себя. Они могут пригодиться, если расторгнуть договор страхования по кредиту в добровольном порядке не выйдет и придется защищать свои интересы через суд. Страховщик может без проблем проверить копии по собственным оригиналам документов. А представляют их клиенты только для ускоренной обработки заявления.

Иногда страховщики запрашивают у клиента и другие дополнительные документы. Это не совсем законно, но если эти бумаги есть, то лучше их представить, чтобы ускорить решение.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

  • Карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка.
  • Карта беспроцентной рассрочки «Совесть» от Киви банка.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Полезно знать, что не во всех случаях клиент банка может отказаться от страховки и настаивать на возврате средств, потраченных на её приобретение. Отдельные условия предполагают оформление страхового договора в обязательном порядке. Страховка не подлежит возврату в следующих ситуациях:

  1. покупка автомобиля в кредит. В этом случае требование купить страховку обосновано – все кредитные автомобили страхуются по КАСКО;
  2. приобретение жилья в кредит (по договору ипотеки);
  3. медицинское страхование иностранцев и граждан РФ за пределами страны;
  4. страхование автогражданской ответственности в пределах межнациональных обязательств.
Совет! Прочтите: Где купить ОСАГО без страхования жизни

В двух первых случаях без страховки получить кредит невозможно, и требования ФКО по поводу её оформления полностью правомерны. Услугу страховки можно считать навязанной, если клиент берёт потребительский кредит.

Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обращаться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

  • Копию основного договора по кредиту;
  • Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
  • Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
  • Копия ответного решения страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту

После введения запрета банкам брать комиссии за обслуживание ссудного счета и другие услуги, связанные с кредитованием, они столкнулись с уменьшением прибыли от кредитования. Стараясь минимизировать свои потери, кредитные организации стали продавать страховые продукты.

Наличие страховой защиты должно снизить риски потребителя. Ведь при проблемах со здоровьем и других неблагоприятных ситуациях погасить долг самостоятельно сложно, а при наличии страховки этим должна заниматься страховая компания.

Но фактически страховка превратилась в скрытую комиссию. Хотя по многим видам кредитных продуктов она добровольная, банки без нее просто не хотели выдавать ссуды. Нередко клиент и вовсе узнавал, что согласился на страховку после выдачи ссуды.

Для защиты простых граждан на законодательном уровне была закреплена возможность отказаться от страховки и вернуть деньги за нее уже после подписания документов. Это допустимо только при соблюдении всех норм законодательства.

Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»

Фото 2

Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

Читайте также Как узнать задолженность у судебных приставов - ТОП5 основных способов + инструкции по оплате и рекомендации что делать после оплаты

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см.

Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.

Обязательное и добровольное страхование

Как правило, клиенты банков не хотят добавлять к кредиту еще и полис, так как он увеличивает суммы ежемесячных платежей. Тем не менее, условия, предъявляемые банком для кредитования, включают в себя определенные виды страхования.

Федеральным законодательством установлены обязательные типы страхования.

  1. Страхование недвижимости, заложенной при ипотеке от полной утраты или порчи, – на основании Федерального закона об ипотеке.
  2. ОСАГО при автокредите в соответствии со статьей 935 ГК РФ.
Все остальные виды страхования носят добровольный характер. Более того, закон ясно оговаривает, что возможность выдачи кредита не должна обуславливаться покупкой полиса у страховой компании, таким образом, нормативная база не дает банку возможности в отказе в займе, основываясь на том, что клиент не стал приобретать полис.

Тем не менее, банки идут на юридические хитрости и делают кредитное предложение, не включающее в себя страхование, на невыгодных условиях, повышая процентную ставку или уменьшая одобренную сумму. А порой и вовсе не одобряют кредит, но доказать, что банк отказал из-за нежелания страховаться, крайне затруднительно.

Возврат страховки: основные нюансы

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

Пятидневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Как банки уклоняются от возврата страховки

Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.

Умолчание

Эксперты рынка в конце 2019 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.

Коллективная страховка

Страхование банком сразу всех выданных кредитов – давняя методика уклонения от возврата уплаченной клиентом страховой премии. В данном случае страхователем является не гражданин, а сам банк, заемщик же «присоединяется» к общему договору со страховой компанией. Это приводит сразу к двум существенным ущемлениям прав клиента:

Во-первых, банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.

Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование». Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч. Страховая премия при этом составила 3400 рублей, а остальные 142,9 тысячи ушли банку в качестве «комиссии за подключение к программе страхования».

Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.

Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения». Но не тут-то было. Ей сообщили, что возврат денег невозможен: страхователь не она, а банк, а он расторгать большой договор ради одной заемщицы не будет.

Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке. Вот и в упомянутом случае клиентке деньги, уплаченные за страховку, вернули после обнародования факта отказа.

Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» – здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.

В каких случаях и как можно отказаться от страховки

Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита

В большинстве банков страховой полис оформляется на весь срок кредита – и деньги берутся сразу же за весь период (отсюда и получаются эти безумные 80-150 тысяч рублей, запечатанные в тело пятилетнего 500-тысячного кредита).

Но если вы погашаете займ досрочно, шансы вернуть часть уплаченной вперед страховой премии близки к минимальным. Скажем, взяли 250 000 рублей со страховой премией в 40 000 рублей на 5 лет. Через 3 года вернули кредит, но фактически-то на страховку потрачено 24 тысячи рублей, а 16 тысяч «подвисли».

В любом случае необходимо внимательно перечитать соглашение со страховой компанией (или банком, если договор был коллективным) и одновременно с заявкой на досрочное погашение кредита написать такую же на возврат остатков страховой премии.

Клиентка Уральского банка реконструкции и развития, заплатив в качестве страховки 20 тысяч рублей, погасила кредит за год вместо трех. Потребовала вернуть страховую премию за «неиспользованные» два года. Банк отказался. Обратилась в центр защиты прав потребителей. Снова ноль эффекта. Далее женщина подключила толкового юриста, который отсудил у УБРиР 50 тысяч рублей за нарушение договора. Заемщица, таким образом, получила назад свои 20 тысяч плюс 15 тысяч рублей в качестве «бонуса» и 15 тысяч составил гонорар адвоката.

Затягивание сроков, подлог документов и другие грязные методы

Бывают и более примитивные методы. Например один из клиентов компании «Сбербанк страхование», взяв ипотеку 1 июня этого года, спустя два дня получил более выгодное предложение по страхованию из другой фирмы.

Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.

Однако 3 июля минуло, а требуемая сумма на счет заемщика так и не пришла. Клиент позвонил на «горячую линию» страховой компании. Там ответили, что обращение принято, и его рассмотрят… в течение 30 дней, по причине того, что фамилия заявителя отсутствует в реестре застрахованных лиц.

Проверить эти слова было абсолютно невозможно, и заемщик просто пригрозил банку и страховщику иском за незаконное использование своих денежных средств, а заодно обнародовал в отзывах на профильных сайтах ( и других) факт просрочки возврата. В результате, 18 июля, после специального рассмотрения в страховой компании, деньги всё же перевели.

Читайте также Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

А вот еще один случай, где сотрудники Сбера просто протянули время и затем сослались на то, что клиент не успел вовремя подать документы:

Клиент оформил кредит на 368 000 руб. из которых 43 000 руб. составила страховка. Дома родственники обнаружили страховку в Договоре. Клиент пришел через 2 дня после оформления договора. Сотрудница сказала, что возврат оформить можно, но нужно прийти через неделю.

Через неделю, сотрудница взяла Договор страхования, якобы для оформления возврата и сказала прийти еще через несколько дней. Затем он подписал какое-то заявление в сути которого не разобрался и стал ждать возврата денежных средств, но денег не было.

Клиент стал ходить в этот банк каждую неделю почти как на работу. Каждый раз находились какие-то оправдания, то сотрудника не было на месте, то страховая затягивает выплаты и т.д..

В итоге прошло около трех месяцев и закончилось все тем, что сотрудник Сбербанка ответил, что возврат страховки в случае данного клиента не предусмотрен.

Все это время Договор страхования находился у сотрудников кредитной организации, копию заявления на возврат страховки он не получил, а оригинал утонул в бюрократических дебрях Сбербанка.

Судится с ними клиент не захотел, да и смысла уже особого не было, потому как у клиента не было на руках никаких подтверждающих документов, что он сделал все согласно закона.

В данной ситуации ему нужно было:

  1. Прийти в офис страховой компании, а не банка.
  2. Написать заявление в двух экземплярах на возврат страховки, предварительно сделав копии оригиналов всех документов.
  3. При подаче заявления в страховую компанию получить второй экземпляр заявления с датой и подписью сотрудника страховой компании. Этот документ будет неоспоримым доказательством того, что заявление было подано в срок и принято страховой компанией.

Как взять кредит без дополнительно навязанных услуг

Что такое страховка по кредиту?

Фото 3

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска по неуплате кредитных средств в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию процентного значения по общей взятой сумме.

Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна

Когда клиент обращается в кредитную организацию с целью взять заем, банки зачастую навязывают приобретение страхового полиса. Таким образом банки не только страхуют свои риски, но и получают комиссионные выплаты от страховых компаний. В таком случае страхование возможности невыплаты кредита ложится на плечи самого заемщика.

Возможны варианты, когда страховка кредита будет полезной и для банка, и для клиента, но далеко не во всех случаях.

Страховка защитит заемщика, если наступили оговоренные в ней обстоятельства и клиент больше не может обслуживать кредит. При наступлении таких обстоятельств,обслуживанием кредита будет заниматься страховая компания, а заемщик не будет отвечать своим имуществом.

Кредитное страхование бывает нескольких видов, банки предлагают страховать такие риски.

  1. Наступления смерти или потери трудоспособности.
  2. Потери работы.
  3. Ответственности за невозврат кредита.
  4. Страхование имущества, которое выступает обеспечением кредита.

Вернуть страховку по кредиту после погашения кредита

Вернуть потраченные на страховые услуги средства после того, как кредитный долг был погашен, довольно сложно. Однако часть суммы все же вы получить сможете.

Подайте в свой банк заявление, в котором укажите свое желание осуществить возврат страховки по кредиту. Приложите к нему справку о полной оплате долга.

Если вам откажут, обращайтесь с иском в суд. Бывает так, что банкам удается доказать свою правоту, но чаще клиентам возвращают положенную сумму.

Для обращения в суд вам потребуется:

  • иск,
  • копия кредитного договора,
  • справка о погашении вашего долга,
  • копия заявления, в котором вы просите вернуть потраченные на покупку полиса деньги,
  • копия письменного отказа, который вам выдало банковское учреждение.

В сумму иска вы можете включить сопутствующие расходы, которые вы сделали во время попытки вернуть ваши деньги.

Как самостоятельно можно вернуть страховку за кредит

Большинство клиентов самостоятельно занимается возвратом страховки. И сейчас мы расскажем, как это сделать.

«Период охлаждения»

В первые 14 календарных дней вы имеете право отказаться от ненужной вам услуги. Напишите заявление и отдайте его менеджеру страховой компании (далее — СК), но проследите за тем, чтобы он расписался на вашем экземпляре.

Заявление на возврат страховки по кредиту можно скачать кликнув ниже по картинке

или попросить в офисе страховщика.

Если в вашем населенном пункте нет представительства СК, можно отправить заявление почтой.

Однако чрезвычайно важно, чтобы оно было получено не позднее 14 календарных дней с дня заключения кредитного договора. Поэтому лучше отправить письмо экспресс-почтой.

Как только страховщик получит ваше заявление, он обязан в течение 10 дней рассмотреть его и вернуть ваши денежные средства.

Возврат страховки после 14 дней

Если со дня подписания договора страхования прошло уже больше 14 календарных дней, то окончательное решение о возврате денег будет принимать банк или страховщик.

Когда страховой взнос включен в сумму ежемесячного платежа по кредиту, отказаться от ненужного вам полиса будет просто. Вы можете сделать это в любое время.

Будьте готовы к тому, что банк начнет запугивать вас испорченной кредитной историей, черным списком, наступлением страхового случая и другим негативом.

Но самом деле ничего плохого от расторжения страхового договора ждать не стоит.

Отказ от страховки при коллективном страховании

Оно специально придумано банкирами для усложнения процедуры возврата денежных средств.

При заключении такого договора страхователем выступает сама финансово-кредитная организация. Заемщики лишь присоединяются к коллективному договору.

Однако даже в этом случае вернуть свои деньги можно.

Верховный суд РФ подтвердил, что «период охлаждения» сохраняется при коллективном страховании, даже если в договоре между финансовой организацией и заемщиком указано иное.
Фото 3

Что делать, если банк отказал в возврате денег

В подавляющем количестве прецедентов банк отказывается возвращать деньги, которые уже уплачены по программе страхования, так как такая возможность не прописана в кредитном договоре. И его действия укладываются в правовую норму, он действует на основании 953-й статьи Гражданского кодекса.

Для того чтобы найти изъяны в договоре и юридические лазейки, которые позволят вернуть деньги по программе страхования, надо обратиться к опытному в таких процедурах юристу.

Что такое страховка и зачем она нужна?

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Успешный опыт возврата денег за страховку

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 14-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.

Чем интересна страховка для банка?

Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…

Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора – на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:

Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.

И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.

Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:

Оформив кредит 300 000 руб. без страховки вы переплатите 175 889 руб. Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб. Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше. В итоге получается:

Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше.

Читайте также Автокредит или потребительский кредит наличными - что лучше и выгоднее?

Процедура возврата страховки

При желании вернуть страховку по кредиту можно обратиться напрямую в страховую организацию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен актуальный договор страхования и каковы причины его приостановления.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если страховка потребительского кредита была внесена одним платежом и сразу после оформления, при выполнении досрочного погашения вы имеете шанс вернуть оставшуюся сумму. Это право распространяется на все виды полисов, касающиеся кредита. Основанием для возврата является факт, что услуги страховки были оплачены, но не будут предоставляться.

После погашения кредита вы должны взять в банке соответствующий документ об уплате долга. Он прикрепляется к заявлению. Также прилагается копия договора страхования и копия паспорта.

Сам договор с СК не стоит расторгать до получения денег, поскольку в этом случае она может полностью отказать на законных основаниях. Исключением будут ситуации, когда в действующем соглашении прописано обязательство возврата части денег по страховке при осуществлении досрочного расторжения договора с банком по причине полной выплаты долга.

Рассмотрение заявления страховой компанией проводится в течение 10 дней, после чего вам должны вернуть деньги или предоставить весомые основания для отказа.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Для соблюдения порядка процедуры в банк и страховую компанию направляются претензии о возврате страховки по кредиту. Это необходимо для предоставления возможности досудебного решения вопроса. Делать это необходимо в установленный законом период охлаждения.

Расторгнуть договор страхования по общему потребительскому кредиту допускается в течение 5 дней с момента его вступления в силу. Для автокредита этот срок законодательно расширен до 30 дней, что относится к полисам ОСАГО.

В некоторых случаях период охлаждения может устанавливаться конкретным банком. Например, при рассмотрении вопроса «можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке», стоит учитывать индивидуальные условия кредитных программ, которые позволяют полностью вернуть страховую премию в течение 30 дней с даты заключения договора или в размере 50%, если срок превышает 30 дней. Вам необходимо вместе с заявлением об отказе подать в банк копии договоров кредитования и страхования, а также паспорта.

Если страховой договор был подписан отдельно от кредитного (условие страхования не прописано в договоре выдачи займа), вам необходимо сразу обращаться в вашу страховую компанию. В этом случае, помимо названных выше документов, предоставляются банковские реквизиты для возврата средств. Если договор уже вступил в силу, вам обязаны вернуть сумму за вычетом платежей по прошедшему периоду, если нет - полную.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на оформление возврата страховки может быть стандартной формы, предоставляемой в банке или написанным самим заемщиком. Примерный образец выглядит следующим образом:

  • Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.
  • Адрес организации.
  • От кого Ф.И.О.
  • Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора) между мной и (наименование банка) был заключен договор на получение кредита (номер документа), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании) заключен договор страхования (номер документа). Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью) рублей была передана компании (наименование СК) как страховой взнос. Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита) договора составил (срок кредита в месяцах).

(Дата досрочного погашения кредита) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии) рублей.

Решение по моему заявлению прошу рассмотреть в период 10 дней с даты его получения. При отсутствии ответа с вашей стороны или неудовлетворения указанных выше требований, по данному вопросу мною будет подано соответствующее исковое заявление в суд с требованием выплатить заявленную сумму и процентные отчисления за использование средств в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://mobile-testing.ru/vozvrat_strahovki_po_kreditu/
  • https://creditcounsel.ru/delo/kak-vernut-strahovku-po-kreditu
  • https://proins.ru/finance/kak-vernut-strakhovku-po-kreditu
  • https://xn--90aennii1b.xn--p1ai/credit/kak-vernut-strahovku-po-kreditu-instruktsiya-po-vozvratu.html
  • https://vseofinansah.ru/insurance/kak-vernut-strahovku-po-kreditu
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-vernut-strakhovku-posle-pogashenija-kredita/
  • https://myrouble.ru/kak-vernut-straxovku-po-kreditu/
  • https://ardma.ru/finansy/banki/383-kak-vernut-strakhovku-po-potrebitelskomu-kreditu
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий