Аннуитетный платеж что это погасить досрочно

 

Многих клиентов интересует, как проходит досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах. Ведь каждому хочется избавиться от обязательств как можно скорее. Такой вариант допустим, если заранее ознакомиться с нюансами. Как досрочное погашение выгоднее провести по аннуитетному платежу? Имеет ли это смысл? Выгодно ли гасить кредит частично? Когда лучше всего это делать? Алгоритм. Дифференцированные выплаты. Прибыльная досрочка.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 - 7 - 7 - 7 40 = 87 руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 ;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.
Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:№Год/месяцВсего внесеноВ погашение долгаВ погашение процентовДосрочный платежОстаток долга после платежа01/0 - 150 150 142 134

Где:

  • 40 – досрочный платеж;
  • 87 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.Итак, наш следующий платеж будет равен 87 × = 6 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

0 -87 87

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Об аннуитетной системе

Фото 2

Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.

Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах. Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита, соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.

Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:

  • нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
  • она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.

Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Фото 3

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Можно ли осуществить полный или частичный досрочный возврат

Как известно, кредит может быть погашен досрочно. При этом кредиторы не вправе каким-либо образом ограничивать это право заемщика (наличие соответствующего условия в договоре или в иных документах, регулирующих правоотношения сторон, ничтожно).

При этом досрочное гашение может быть осуществлено:

  • частично – то есть заемщик вносит на свой кредитный счет в каком-либо месяце сумму, большую суммы ежемесячного платежа (например, платеж каждый месяц составляет 20000 рублей, заемщик вносит не 20, а 25 тыс., соответственно, 20 тыс. идут в счет планового платежа, а оставшиеся 5 тыс. – в счет досрочного гашения);
  • полностью – то есть клиент вносит на счет, с которого осуществляется погашение, сумму, равную остатку задолженности + фактически начисленных процентов по день осуществления такого возврата.

Уведомление кредитора и возможность досрочного гашения только в определенную дату

В ст. 11 ФЗ № 353 представлены законодательные требования о некоторых ограничениях в осуществлении рассматриваемой процедуры.

Так, в ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 сказано, что при намерении заемщика совершить частичное или полное преждевременное гашение нужно в обязательном порядке уведомить банк. Сделать это нужно как минимум за 30 дней до желаемой даты списания средств.

Например, заемщик желает произвести погашение 14 апреля. Значит, 14 марта или раньше нужно послать в банк письменное уведомление о своих намерениях.

Однако указанное требование не распространяется на случаи, когда договором сторон установлен более короткий срок уведомления. Например, сказано, что заемщик обязан предупредить банк за 5 дней до даты гашения.

Кстати, мы указали выше о возможности заемщика произвести досрочное погашение в желаемый им день. Это требование может быть ограничено (но только в отношении частичного гашения, полное всегда можно производить в любой день, при условии предварительного уведомления кредитора – прим. ред.).

Так, в соответствии с ч. 5 ст. 11 ФЗ № 353, в договоре сторон может содержаться условие о возможности осуществления частичного гашения только в ближайшую дату ежемесячного платежа, но не более 30 дней со дня уведомления кредитора.

Например, согласно графику, установлена дата ежемесячного платежа – 15-е число каждого месяца. Клиент подает заявление 13-го числа. Соответственно, списание средств в счет частичного гашения будет произведено в этом же месяце (через 2 дня, 15-го числа). Требование о “не более 30 дней со дня уведомления кредитора” в данном случае будет соблюдено.

Соответственно, подав заявление 16-го числа, досрочное гашение будет возможно только 15-го числа следующего месяца (30 дней к тому моменту еще не пройдут).

Фото 3

Досрочное погашение ипотеки

Как известно, когда речь идет об ипотечном кредитовании, то здесь как банк, так и заемщик выбирают исключительно аннуитетную систему расчета ежемесячных платежей. В противном случае, платежи по кредиту будут неподъемными в первые месяцы. Совсем другое дело досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке. За долгий срок кредитования практически каждый заемщик находит возможности погасить кредит досрочно.

Как как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах? Довольно просто: вы можете внести любую сумму, если в договоре не указано минимальное значение, но только за тридцать дней нужно оставить заявление. Кстати, именно в Сбербанке вы может погасить часть ипотечного кредита с помощью материнского капитала.

Перерасчет процентов

Наверняка у всех возникает вопрос, пересчитает ли вам банк проценты, ведь вы их уже выплатили в начале срока кредитования. Если вы загляните в кредитный договор, то обратите внимание, что в первые месяцы большая часть вашего платежа шла в счет погашения процентов, а ближе к концу графика, наоборот, вы платите тело кредита. Таким образом, если вы проценты уже заплатили, точнее, большую их часть, то справедливо было бы вернуть уплаченные ранее проценты за тот период, когда заемщик фактически не пользовался заемными средствами.

Этот вопрос касается заемщиков, которые частично или полностью решили погасить аннуитетный кредит досрочно по прошествии половины периода кредитования, потому что если заглянуть в график и рассчитать сумму основного долга, то она практически не изменилась. Здесь банк должен произвести перерасчет и взимать проценты с заемщика только за срок пользования займом. Если же кредитор этого не сделал, хотя такое скорее исключение из правил, потому что банки работают в рамках закона, вы сначала должны будете выплатить требуемую сумму в счет погашения кредита, затем взыскивать с банка проценты в суде.

Обратите внимание, что если вы выплатите кредит досрочно, то в любом случае сэкономите на выплате процентов, посчитать выгоду вы можете на онлайн-калькуляторе, подсчеты будут предварительными.

Как осуществить досрочное погашение – полное или частичное

С порядком данной процедуры лучше подробнее ознакомиться, так как конкретные условия ее осуществления могут отличаться в зависимости от банка.

Рекомендуется почитать:

  1. кредитный договор;
  2. общие условия предоставления и возврата потребительских кредитов (доступны на сайте банка и на стенде информации в отделении).

Но в основном процесс осуществляется одинаково:

  • заемщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита по форме, установленной банком (оформление возможно как в письменном виде, так и в электронном в личном кабинете на сайте кредитора, а в некоторых организациях заявка может быть подана и через колл-центр);
  • затем предоставляет заявление одним из способов, определенных в договоре сторон (лично, через доверенное лицо, по почте и др.) – в обязательном порядке с соблюдением сроков уведомления;
  • вносит на кредитный счет, с которого осуществляется списание ежемесячных платежей, соответствующую сумму (при полном погашении лучше всего ее уточнить в отделении банка или по телефону);
  • в дату очередного ежемесячного платежа (при частичном гашении) или в дату, указанную заемщиком в заявлении, банк по поручению клиента списывает денежные средства.

Далее все зависит от того, какое было погашение:

  1. если частичное, то график платежей пересчитывается соответственно (в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячного платежа – по выбору клиента, но в некоторых банках указанная возможность выбора может быть ограничена);
  2. если полное, то кредитный договор закрывается, и заемщик может получить справку о надлежащем исполнении обязательств для предоставления в различные учреждения.

В чем особенности аннуитетной системы?

Фото 5

Большая часть кредитов, предоставляемых коммерческими банками – это кредиты с аннуитетными платежами. Аннуитет предполагает погашение долга ежемесячными одинаковыми платежами в течение всего периода займа.

Дифференцированные платежи, в отличие от аннуитетных, имеют каждый месяц различные суммы, размер которых снижается с каждым месяцем кредитования.

Тело кредита при дифференцированных платежах делится в равных долях на весь срок кредита, а проценты по мере выплаты – уменьшаются.

Очевидно, что использование аннуитетной системы более выгодно для коммерческих банков.

В основе выгоды лежат две причины:

  • Большая сумма переплаты по кредиту;
  • В начале срока кредитования уплачиваются проценты, а основной долг – в конце.

Как правило, около 90% структуры ежемесячного платежа – это проценты по кредиту. Получается, что банк страхует себя аннуитетной системой, взыскивая с должника сначала свою прибыль, а уже после ее возмещения – размер предоставленной ссуды.

Клиенты, в свою очередь, либо вообще не знают о возможности дифференцированного начисления процентов, либо выбирают аннуитетную систему по причине простоты и возможности одобрения высокой суммы кредита.

Возникает вопрос, можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит? Как выгоднее провернуть операцию в ситуации, когда проценты по кредиту выплачены до окончания срока ссуды?

Когда можно не уведомлять вообще

В ч. 2 и ч. 3 ст. 11 ФЗ № 353 сказано про определенные случаи, при которых заемщик вправе вообще не оповещать кредитора о своих намерениях по осуществлению преждевременного гашения.

Указанные нормативные положения распространяются только на полное досрочное погашение.

Итак, можно не уведомлять банк, если полное погашение планируется произвести:

  • в первые 14 дней после выдачи нецелевого займа;
  • в первые 30 дней после выдачи займа, расходование средств по которому возможно осуществлять только на определенные цели, указанные в договоре сторон.

Дифференцированные выплаты

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:

  • часть главной задолженности;
  • проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов).  Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.

Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Читайте также: Справка о погашении кредита, тонкости её получения

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Особенности аннуитетных платежей.

При такой форме оплаты кредита заемщик ежемесячно выплачивает банковскому учреждению платеж в виде фиксированной суммы, однако состав этой суммы различный.

В самом начале проценты по кредиту в составе ежемесячного платежа могут достигать 90 — 95 %, а сумма тела кредита практически не погашается.

Естественно, это делается с целью вытянуть из заемщика как можно больше процентов, которые, как правило, начисляются на сумму остатка. Остальная же задолженность начинает погашаться тогда, когда основная часть процентов уже выплачена.

Бывает так, что заемщик решает погасить сумму задолженности досрочно, а банк отказывает ему в пересчете суммы процентов. Значит, человек уплатил проценты за то время, когда кредитом он, по сути, не пользовался.

Однако значительную часть суммы вперед уплаченных процентов можно вернуть, такое право возникает у заемщика в случае досрочного погашения, и это четко прописано в статье 809 ГК РФ. Там сказано, что проценты — это плата за пользование денежными средствами, они подлежат выплате, начиная с момента выдачи кредита и заканчивая датой его полного погашения.

Отсюда можно сделать вывод, что взыскание процентов за тот период, когда заемщик не пользовался кредитом, противоречит закону, значит можно смело требовать от банка пересчета суммы процентов.

Виды досрочного погашения при аннуитете.

Процедура погашения как части долга, так и полной его суммы одинакова. Только в своем заявлении на частичное погашение долга заемщик должен указать сумму, которую он направляет в счет погашения кредита.

Далее заемщик может выбрать один из вариантов досрочного погашения ссуды:

  • Сокращение срока кредитования. В этом случае для заемщика сохраняется размер платежа, а срок выплаты кредита сокращается. Преимуществом данного вида погашения есть то, что существенно уменьшаются проценты по кредиту, но долговая нагрузка остается практически неизменной.
  • Уменьшение ежемесячной платы. При этой схеме досрочного погашения срок кредитования не меняется, но снижается размер ежемесячного платежа. При этом идет уменьшение долговой нагрузки, но проценты по кредиту, в принципе, остаются теми же. Снижение происходит лишь в части суммы досрочного погашения.

Какой из этих двух вариантов выбрать, должен решать сам заемщик. Все зависит от его личных предпочтений. Одни стремятся уменьшить размер платежа, чтобы высвободившуюся денежную сумму направить на удовлетворение каких-то своих нужд. Другие стараются побыстрее избавиться от долговой зависимости. Однако стоит заметить, что сокращение срока по кредиту все же дает большую экономию по процентам.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://spark.ru/user/64638/blog/27484/annuitetnie-platezhi-dosrochnoe-pogashenie-osobennosti-raschet
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html
  • https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html
  • https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita
  • http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita/
  • https://fininru.com/kredit/dosrochnoe-pogashenie-po-annuitetu
  • https://cctvnet.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyx-platezhax.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий